Заоблачные суммы, которые приходится отдавать владельцам новых авто за полисы КАСКО, заставят поседеть кого угодно. Любой человек, впервые задумавшийся о покупке полиса КАСКО для своей новой машины, всегда проводит простой ассоциативный расчет: если в течение лет пяти страховаться по рискам КАСКО, то со временем он отдаст за это столько же денег, как за саму машину. Однако, отказаться от страховки тоже нельзя, кто знает, не угонят ли новый автомобиль, а также кто возьмется гарантировать безопасность на наших уже ставших экстремальными дорогах? Скупой платит дважды, так что полис КАСКО всё-таки следует купить. Но не обязательно его покупать по максимальной стоимости.

Существует целый ряд факторов, снижающий стоимость страхового полиса КАСКО. В первую очередь стоимость полиса КАСКО определяется моделью и годом выпуска автомобиля. Исходя из этих данных, определяется рыночная стоимость вашего автомобиля, как часто угоняются такие автомобили, сколько стоят запчасти для него и его ремонт. Определив таким образом базовый коэффициент, страховая компания начинает выяснять всевозможные подробности, характеризующие вас и ваш стиль вождения, которые либо увеличат стоимость вашей страховки, либо наоборот снизят. За счет этих повышающих и понижающих коэффициентов мы и можем выиграть несколько сотен, а иногда и тысяч долларов на стоимости страхового полиса КАСКО.

1.    Стоимость полиса сильно зависит от опыта и стажа вождения лиц, включенных в страховой полис. Согласно со статистикой страховщиков, чаще всего виновниками аварии становятся молодые люди, особенно с опытом вождения меньше двух лет. Помните, страховой тариф будет рассчитан по самому молодому и неопытному водителю, то есть с максимальным повышающим коэффициентом; так что, если нет прямой необходимости включать в полис молодого и неопытного водителя, то от этого можно воздержаться, сэкономив приличную сумму. Правда, едва ли стоит это делать, если ваш, к примеру, сын будет часто пользоваться автомобилем.
(Прим. Некоторые страховые компании вводят повышающие коэффициенты не только для молодёжи, но и для лиц пожилого возраста.)
Кроме того, существует и услуга «мультидрайф», когда автомобилем могут управлять лица любого возраста и с любым опытом вождения, причем их даже не надо вносить в страховой полис. Удобно, но и стоит прилично.

2.    Вы можете застраховать автомобиль только по риску «Ущерб». Величина базового тарифа определяется суммой рисков «угон» и «ущерб». Риск «ущерб» составляет основную стоимость страховки (около 75%). Если вы уверены, что ваш автомобиль хранится только в безопасных местах, где его никто не сможет угнать, то вы можете не страховать его по риску «угон», что снизит стоимость полиса КАСКО примерно на 25%.

3.    Заключить договор с агрегатной страховой суммой. Агрегатная страховая сумма – это такая сумма, которая после каждого страхового случая уменьшается на величину страховых выплат. То есть, если по вашему договору страховая сумма агрегатная и составляет 600 000 рублей, то после аварии, ущерб от которой составил 200 000 рублей, страховая сумма станет 400 000 рублей. В случае же с неагрегатной суммой величина ее останется неизменной (то есть после аварии она такой и останется, т.е. 600 000 рублей). Применение агрегатной суммы снизит стоимость полиса КАСКО на 3 – 5%. Лично я не советую вам снижать стоимость полиса за счет неагрегатной суммы покрытия ущерба, так как в финансовом плане она погоды не сделает (что такое эти 3%?). А вот остатков страховой суммы может не хватить на погашение ущерба по очередному страховому случаю.

4.    Выбор СТОА. В страховых договорах, по умолчанию, подразумевается ремонт на СТОА страховой компании. Обычно это официальные дилерские сервисы, с которыми страховая компания заключила договор. Ремонт на таких СТОА обычно стоит дороже, к тому же, при оценке величины ущерба, его стоимость будет округленна в сторону страховой компании с большей вероятностью, чем в вашу. Если же вы хотите, чтобы ремонтные работы производились на независимой от страховой компании СТОА, выбранной вами, то стоимость вашего полиса возрастет на 15 – 20%, однако, размер ущерба будет оценён более объективно.

5.    Наличие безусловной франшизы. Если вы хотите застраховаться только от случаев с большим ущербом, а мелкие убытки готовы погашать за свой счет, то снизить стоимость полиса КАСКО можно посредством безусловной франшизы. Франшиза – эта та часть ущерба, которую страховая компания не оплачивает. Она определяется в процентах от страховой суммы (стоимости автомобиля) или строго фиксируется какой-то конкретной суммой (например, 100$, 200$, 500$ и т.д.). Применяя франшизу, вы можете снизить стоимость плиса КАСКО до 50%.
   Пример для наглядности. Вы застраховали автомобиль с безусловной франшизой величиной в 200$.
      A)    У вас произошел страховой случай, причинивший ущерб в размере 100$ - в этом случае вы полностью оплачиваете ремонт за свой счёт.
      B)    У вас произошел случай, причинивший ущерб в размере 300$ - в этом случае, вы оплачиваете за ремонт 200$, а страховая компания оплачивает 100$.

6.    Оплата полиса в рассрочку. Если заплатить за полис КАСКО единовременно (одним платежом), то на стоимости полиса это не отразится. Если же оплачивать его в рассрочку (то есть в 2, 3 и больше платежей), то стоимость полиса будет увеличиваться в зависимости от числа платежей.

7.    Система «бонус-малус». Эта система для тех, кто несколько лет страхуется в одной страховой компании. Страховщики делают скидки своим клиентам, если по их полисам КАСКО не было выплат в предыдущие годы, или если эти выплаты были меньше определенной суммы. Если же выплат было много и они дорого обошлись страховой компании, то, скорее всего, вместо скидки вы получите повышающий коэффициент. Некоторые страховые компании принимают у новых клиентов справки о безубыточном страховании в других страховых компаниях и на их основании дают скидки.

8.    Наличие установленных противоугонных систем (ПУС). При страховании по КАСКО (риски «угон»+«ущерб») стоимость полиса снижается, если на автомобиль установлена какая-нибудь эффективная противоугонная система (радиопоисковые или спутниковые системы и другие). У каждой страховой компании свой список таких ПУС. Кроме того, при страховании по некоторым страховым программам, установка определенных этой программой ПУС обязательна.

9.    Страхование автопарка. Если вы собираетесь застраховать несколько автомобилей в одной и той же страховой компании по риску КАСКО, то вам будет предоставлена скидка за страхование автопарка. Чем больше автомобилей вы страхуете, тем больше будет скидка. Правда, в большей степени это касается юридических лиц, страхующих свои корпоративные автомобили.

10.    Износ. При страховании с учётом износа автомобиля вы сможете сэкономить от 3 до 5%. Однако, это не лучший способ экономить. При страховом случае вам не оплатят покупку новых запчастей, а дадут сумму, равную стоимости ваших старых износившихся деталей.

11.    Другие полисы страховой компании. Некоторые компании имеют практику давать скидку тем своим клиентам, которые уже купили у них полисы по другим видам страхования на определенную сумму (но к таким полисам не относится полис ОСАГО).