Любой страховой договор имеет своеобразный скелет, который обуславливает его содержание, значение и смысл. В качестве позвоночник такого скелета выступает законодательство Российской Федерации, ребрами его являются условия страхователя (всевозможные специальные или дополнительны условия, оговорки и тому подобное) и, наконец, последняя нотка тела страхового договора образуется за счет индивидуального соглашения между страховой компанией и ее клиентом, страхователем.

Непосредственно нас, как клиентов страховых компаний, интересует более всего последний пункт: индивидуальное соглашение между страховщиком и страхователем. Что из себя представляет это соглашение? Какие вопросы должны быть урегулированы в ходе этого соглашения? Итак, попробуем разложить всё по полочкам. Страховой договор будет считаться действительным, если вы и страховая компания договорились и определили самые важные условия договора:

•    Объект страхования. (Что застраховано?)
•    Перечень страховых рисков. (От чего застраховано?)
•    Величина страховой суммы. (На сколько застраховано?)
•    Срок действия договора. (На какой срок застраховано?)
•    Величина страхового тарифа. (Какова стоимость страховки?)
•    Срок выплаты страховых взносов. (Сколько и как часто надо платить за полис?)
•    Дата вступления договора в силу. (Когда страховка начинает действовать?)

Однако, есть ряд случаев, когда страховой договор может быть признан недействительным:

1.    Страховой договор может быть признан недействительным, если он противоречит каким-либо законодательным актам, законам, установленным в РФ. (Помните, мы говорили, что позвоночником страхового договора является законодательство РФ?)

2.    Если страховой договор был заключён после того, как произошел страховой случай, то есть был оформлен задним числом. (В таком случае имеет место мошенничество, которое противоречит как законам РФ, так и правилам страхования.)

3.    Если страховой договор заключен недееспособным лицом. (Перечень недееспособных лиц можно посмотреть в Гражданском Кодексе РФ: статьи 26 – 30. В первую очередь это касается несовершеннолетних.)

4.    Договор будет признан недействительным, если он был заключен под влиянием насилия, обмана или угрозы.

5.    Если при личном страховании (страхование жизни, работоспособности) отсутствует письменное соглашение застрахованного лица, в случае если договор личного страхования заключен в пользу другого лица. (То есть, если при страховом случае деньги получит третье лицо.)

6.    Если страхователь сообщил страховой компании заведомо ложную информацию, чтобы уменьшить степень риска, снизив, таким образом, стоимость страхового полиса.

7.    Страховой договор будет признан недействительным, если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительным договор может признать только суд. Если страховой договор, по постановлению суда, все-таки был признан недействительным, то далее сюжет может развиваться по следующим направлениям: либо обе стороны, по постановлению суда, должны будут вернуть друг другу все полученные по сделке деньги, либо полученные деньги возвращает только одна из сторон. Возможен также третий исход, когда одной из сторон (а может быть и обеим) придется отдать все полученные по сделке деньги государству.